מדוע קניית דירה עם משכנתא ל 30 שנה היא התאבדות כלכלית ? כל הסיבות כאן בכתבה שנערכה עם יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים יורם מועלמי
מה הדבר הכי חשוב לזוגות הצעירים ? ברור שהתשובה היא לקנות דירה ראשונה שתהיה לנו קורת גג .לקנייה יש הרבה השלכות פסיכולוגיות כמו הבעלות על הנכס וגם שהעניין שאין לנו צורך לעבור דירה מדי כמה שנים כאשר נגור בשכירות .אבל האם קניית דירה היום בשנת 2018 היא הצעד הנכון או שזאת פשוט התאבדות כלכלית ?
התשובה היא שזוג צעיר שאין לו מספיק הון עצמי וצריך משכנתא לתקופה של 30 שנה פשוט זאת החלטה גרועה הכרוכה בהתאבדות כלכלית ויש מספר סיבות עליהם אפרט בהמשך
ראשית ולפני כל הסיבות בואו ונבין בפני מה אנחנו עומדים כשאנחנו מחליטים על הצעד חסר התקדים הזה של התחייבות ל 30 שנה מבחינת מחיר הדירה מול הריבית שנשלם על המשכנתא והעלות הכוללת של המשכנתא !!
אם החלטנו לרכוש דירה ב 1.5 מיליון שקל עם הון עצמי של 25% דהיינו 375 אלף שקל נצטרך לקחת 1.2 מיליון שקל משכנתא .הריבית על המשכנתא ל 30 שנה היא בסביבות 750 אלף שקל !! דהיינו מחיר הדירה האמיתי הוא 2.2 מיליון שקל כאשר אנחנו נוכל למכור אותה ב 1.5 מיליון שקל מהסיבה כי מחיר הדירות לא עולה בקו ישר .אף אחד לא מבטיח לנו שמחיר הדירה ימשיך לעלות .למעשה בין השנים 1998-2007 מחיר הדירות ירד ב 30% ,זה אומר שיש סיכוי רב שאנחנו נפסיד על הדירה כ 500 אלף שקל ומעבר לכך נשלם עוד ריבית מיותר של 750 אלף שקל דהיינו הפסד אפשרי של 1.25 מיליון שקל !! זה צעד מטורף עם סיכון גבוה
אז תשאלו מה ניתן לעשות לבינתיים ? אז אפשר לשכור דירה במחיר סביר מחוץ לאזורי הביקוש או לגור אצל ההורים או לקנות בפריפרייה דירה מתחת ל 800 אלף שקל עם משכנתא קטנה
וכעת לסיבות למה זאת התאבדות כלכלית
1.ההון העצמי -כפי הנראה מי שלוקח משכנתא ל 30 שנה הוא בעצם זוג צעיר עם מינימום הון עצמי של בסביבות 100 אלף שקל שלוקח בנוסף עוד הלוואות מהורים או מקרן הפנסיה או הלוואה לכל מטרה מהבנק .ההלוואות הם לשדרוג המטבח או לרכישת רכב כדי להגיע למקום העבודה .נוצר המצב כי הזוג הצעיר חונק את עצמו לפחות ב 5 השנים האחרונות עם משכנתא והלוואות שיכולים להגיע לסכומים של 8-10 אלף שקל בחודש ובעצם הוא חנוק כלכלית .למעשה הזוג הצעיר היה צריך להמתין עד שיצבור הון עצמי נוסף ואז המשכנתא הייתה נלקחת למקסימום 20 שנה שזאת תקופת הזמן המומלצת ללקיחת משכנתא
אין זוג צעיר שיכול לעמוד בהחזר המטורף של ההלוואות והמשכנתא מבלי לקרוס כלכלית .תמיד יש הוצאות בלתי צפויות ואז הזוג יכנס לחריגה בחשבון ומי יעמוד לצידו ? לא תמיד יש הורים שמסייעים כלכלית והקריסה יכולה להיות מהירה
2.ביטחון כלכלי – אף מעסיק לא מבטיח לנו ביטחון כלכלי למשך 30 שנה .הרבה מעסיקים נתקלים בתחרות בגלל יבוא או בגלל הקניות באינטרנט ולכן כל שכיר צריך לקחת בחשבון שברגע מסוים הוא יפוטר מהעבודה ולא תהיה לו פרנסה ויציבות כלכלית .קל וחומר שאנחנו נעבור את גיל ה 40 .דוגמא טרייה היא הפיטורים המסיביים בחברת טבע .מחברה שנותנת משכורות טובות עם הטבות פתאום מצאו את עצמם עובדי טבע נלחמים על הפרנסה שלהם .קל וחומר אם אנחנו עצמאיים ,זאת אומרת שאנחנו צריכים לדאוג לעצמו לפרנסה .כולנו יודעים שבשנת 2017 נסגרו כמעט 50 אלף עסקים קטנים
3.מיתון במשק כתוצאה מגורמים פנימיים או חיצונייים – מלחמה או מבצע צבאי או הממשלה מעלה מיסים או שיש עליית ריבית במשק .כל כך הרבה גורמים שמשפיעים על משק הבית ועל המעסיקים
4.עליית הריבית במשק- הריבית כיום על אפס אבל לא תישאר לנצח .במהלך שנת 2018 תתחיל הריבית לעלות בגלל לחצים אינפלציוניים ואז המשכנתא תתחיל להתייקר בצורה חדה דבר שיביא לעלייה דרמטית בהיקף החזרי משכנתא .אני מדבר על המשכנתא בריבית משתנה
כיום 1/3 מתוך המשכנתא הוא בריבית משתנה .במידה וזוג צעיר לקח 1 מיליון שקל עם החזר חודשי של 5500 שקל הרי שעליית הריבית יחד עם האינפלציה תייקר את ההחזר בלפחות עוד 1000 שקל בחודש !! זאת התאבדות כלכלית כי זה עוד אוברדרפט של 12 אלף שקל בשנה
5.תכנון משפחתי – לרוב הזוגות הצעירים יש בשנים הראשונות הוצאות כבדות בגלל הילדים כמו גן פרטי או מטפלת או צהרונית זאת בנוסף לדברים יקרים כמו טיטולים מטרנה ועוד .נטל ההוצאות יכול לגרום לקריסה במיוחד לזוג צעיר עם תינוק
6.סיבות אישיות -גירושין או מחלה קשה .כל אלה יכולים להביא להידרדרות במצב הכלכלי
לסיכום
קניית דירה עם משכנתא ל 30 שנה זאת מתכונת להתאבדות כלכלית !! לא לעולם חוסן .עליית ריבית או פיטורין ממקום העבודה או מחלה קשה או גירושין אורבים לנו בפינה .ובזמן אמת הבנקים לא יהיו רחמנים .הם ידרשו את הכסף ואם לא נעמוד בתשלומים ייקחו לנו את הבית
הכותב הוא יורם מועלמי
יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים
העמותה לצמצום פערים חברתיים -הבית החברתי 