תכנית חיסכון לכל ילד-העמותה לצמצום פערים :כן להפקדות לקופ"ג לא להפקדות בבנקים

חיסכון לכל ילד :דרך מצוינת לצמצום פערים בחברה הישראלית

תכנית חיסכון לכל ילד אכן מצמצמת פערים חברתיים בכל הקשור להבטחת החיסכון לילדים מאוכלוסיות מוחלשות והעשירון התחתון .ההכרזה של שר האוצר על תכנית חיסכון כל ילד החל מינואר 2017 היא דרך מצוינת לגשר על הפערים החברתיים וזאת כיוון שיש לנו אפשרות לחסוך יד ביד עם המדינה כסף לילד, מבלי היכולת לגעת בכסף  כדי שתהיה לו הזדמנות בגיל 18 או אחרי הצבא להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף התחלתי, שיפתח בפניו הזדמנויות חדשות כמו הרשמה ללימודים אקדמאיים ,מה שלא קורה בחלק גדול בחברה הישראלית עקב קשיים כלכליים , יוקר המחייה וההבנה של ההורים בחשיבות  הצורך לחסוך !

בתכנית החיסכון יופקדו 50 ₪ בחודש לכל ילד, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו מדי חודש . הכספים יועברו לחיסכון ייעודי על שם הילד, בקופת גמל או בבנק, לפי בחירת ההורים. ההורים יוכלו גם להוסיף לחיסכון של כל ילד 50 ₪ נוספים מקצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון ל- 100 ₪ בחודש

עמדתה החד משמעית של העמותה היא להפקיד בקופות הגמל ולא בבנקים

עמדה זו נסמכת על הטיעונים הבאים :

1.הריביות שהבנקים מציעים היום נעות בין 1.2%-2%(דיאגרמה 1 בנק הפועלים )   אולם יש בהם חיסרון גדול אחד והוא שהם בגיל נמוך מאוד 2-3 שנים וללא תחנות יציאה !! הווה אומר שאם הריבית במשק תעלה ,והיא תעלה אזי נוכל לקבל ריביות יותר גבוהות !! ואנחנו נישאר עם הריבית הנמוכה .בגילאים גדולים יותר כמו גיל 6 ומעלה אין על מה לדבר כי הריבית בכלל היא בין 0.6%-1% אפילו אם יש תכניות יציאה (דיאגרמה 2 בנק לאומי ). הריבית שמציע בנק הפועלים בגובה 4% היא רק אם אנחנו נשארים במסלול ללא תחנת יציאה וגם זה רק לגילאים קטנים דהיינו מגיל אפס עד גיל 5-6.אנחנו בעמותה באופן עקרוני נגד התקשרות ללא תכנית  יציאה ולכן התכנית הזו נפסלת בגלל שגם אין אפשרות מעבר לתכנית אחרת ,וגם בגלל שאנחנו כבולים לבנק אחד בלי יכולת לעבור לבנק אחר או לקופ"ג

בגילאים נמוכים המסלול המומלץ הוא עם סיכון בינוני כלומר  שיש בו מרכיב נמוך של מניות סולידיות בדומה למסלולים בקופות הגמל השונות עם מרכיב מנייתי נמוך

התשואות שנתנו קופ"ג בשנים האחרונות בממוצע במרכיב נמוך של סיכון היה בסביבות 4% לשנה שזה יפה מאוד .גם אם התשואות ירדו ל 2% זה עדיף כי זה עדיין יותר גבוה מהריבית האפסית היום במשק וגם יש את עניין המעבר בין הקופות בניגוד לאי היכולת לעבור כשאנחנו בוחרים בבנק

2.בונים על הילד הבא: אם נולד לכם ילד ובחרתם באפשרות של חיסכון בבנק, במידה ובילד הבא שייוולד לכם לא תיבחרו – החיסכון שלו יועבר כברירת מחדל לאותו הבנק. אז שווה לבנקים לתת ריבית גבוהה על הילד הראשון, ואחר כך לבנות על זה שהילדים הבאים יגיעו אוטומטית ובהתאם כנראה גם בריבית נמוכה יותר. זאת בעצם האסטרטגיה של הבנקים .מדובר פה על כסף גדול ובהערכה מדובר על בין 2 ל 4 מיליארד שקל בשנה הפקדות במידה וההורים יפקידו את ה 50 שקל מקצבת הילדים ולכן שווה לבנקים להתאמץ ולחבק את הלקוחות חזק על מנת לקחת אותם אליהם ולקשור איתם קשרים עסקיים כשהילדים יגדלו וירצו לפתוח חשבון בנק לדוגמא .זהו זרם מדהים של לקוחות עתידיים: כל חיסכון של ילד בתכנית הזו, משמעותו פגישה אישית עתידי עם לקוח פוטנציאלי. הורים של ילד שזה עתה נולד בחרו עבורו חיסכון בבנק מזרחי למשל,  קבעו לו למעשה פגישה עם הבנק בעוד 18 שנה לצורך פתיחת חשבון. כאשר הילד יבוא למשוך את הכסף, בבנק יחכו לו עם הצעות אטרקטיביות כדי שיפתח חשבון.

3.אין יכולת לזוז: אם בחרתם לבצע את החיסכון לכל ילד בבנק מסוים, אתם איתו למשך 18 שנה בלי יכולת לזוז. בניגוד לקופת גמל, שם אתם יכולים לבחור לעבור לקופה אחרת (אבל לא לבנקים), אם תבחרו בחיסכון בבנק, לא תוכלו לעבור לשום גוף אחר. במסלולי ריבית ללא תחנות יציאה בגילאים מתקדמים  גם אם הריבית במשק תטפס בעוד 5-10  שנה בצורה משמעותית, אתם תקועים על 2%

מה ההבדל שיכול להתקבל בין התשואה המתקבלת בין המסלולים? להלן טבלה שמעריכה את התשואות שעשויות להתקבל במסלולים השונים. הנחות התשואה נמצאות בשורה התחתונה של כל מסלול

מתוך דה מרקר 4.12.2016

שאלות ותשובות :

מי משלם את דמי הניהול על החיסכון?

דמי הניהול על החיסכון ישולמו על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד יגיע לגיל 21. לאחר גיל 21 יגבו דמי הניהול מחשבון החיסכון

מה קורה אם לא בחרתי בגוף שינהל את החיסכון של ילדיי?

אם לא בחרת בגוף חוסך במהלך תקופת הבחירה, אל דאגה. תיפתח לילדיך תכנית חיסכון באופן אקראי בקופת גמל או בבנק מבין רשימת הגופים שנבחרו על ידי משרד האוצר, בהתאם למסלול ברירת מחדל.

האם אני יכול להפקיד לחיסכון של הילד את כל קצבת הילדים שאני מקבל? והאם אני יכול להוסיף כספים נוספים באופן עצמאי לתוכנית החיסכון?

לא ניתן לחסוך לילד את כל סכום קצבת הילדים או להוסיף כספים באופן עצמאי. ניתן להוסיף לחיסכון רק 50 ₪ מהקצבה החודשית

ברצוני להעביר את סכום החיסכון לגוף פיננסי אחר. האם זה אפשרי?

אם החיסכון מנוהל בקופת גמל תוכל להעביר את כספי החיסכון בכל שלב של החיסכון לקופת גמל אחרת אך לא לבנק.

אם החיסכון מנוהל בבנק לא תוכל להעביר את כספי החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל

לילדי מלאו 18, מה קורה עם החיסכון שלו?

כשימלאו לילדך 18 יפקיד הביטוח הלאומי לתכנית החיסכון שלו מענק בסך 500 ₪, וההפקדות החודשיות לחיסכון יופסקו. הילד יוכל למשוך את הכספים מתכנית החיסכון באישור ההורה באמצעות פנייה לגוף שמנהל את החיסכון (קופת גמל להשקעה או בנק).
את טופס הבקשה למשיכת כספים ניתן למצוא באתר האינטרנט של הגוף שמנהל את החיסכון, או באתר הביטוח הלאומי.

שים לב, אם הילד לא ימשוך את כספי החיסכון עד גיל 21, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 500 ₪ לחיסכון.

ההמלצה שלי היא להפקיד בקופת גמל בכפוף לסיכון

סיכום

תוכנית החיסכון לכל ילד של משרד האוצר היא לדעתי תוכנית מבורכת, שתסייע בשיפור נקודת ההתחלה  של ילדים רבים מהעשירונים התחתונים והפריפריה עם תחילת חייהם הבוגרים.

כתוכנית חיסכון לטווח ארוך אני מאמין  שקיים יתרון לבחירה במסלול המאפשר למקסם את האפשרות להשגת תשואות בשוק ההון, כלומר – קופת גמל להשקעה ומסלול בסיכון בינוני , לפחות ב-15 השנים הראשונות לחייו של הילד.

לפרטים נוספים אפשר לכתוב לי במייל ymoalmy@gmail.com

יורם מועלמי

הכותב הוא יושב ראש העמותה לצמצום פערים חברתיים